Simulateur · Retraite 2026
Simulateur retraite professions libérales 2026
Estimez votre future pension CARMF, CNBF, CARPIMKO, CIPAV, CARPV, CARCDSF, CAVP, CPRN, SSI ou régime général. Calculez le gap et la contribution PER optimale pour maintenir 70 % de vos revenus à la retraite.
Mis à jour : juillet 2026 · PASS 2026 = 48 060 €
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Caisse : CARMF
PASS 2026 = 48 060 €
Âge légal : 64 ans (réforme 2023)
Comment est calculée votre retraite selon votre profession ?
Chaque caisse de retraite a ses propres règles de calcul. Voici les formules 2026 par profession.
Retraite du médecin libéral (CARMF)
Le médecin libéral cotise à la CARMF qui gère trois régimes : la retraite de base proportionnelle (CNAVPL), la retraite complémentaire RC et l'Avantage Social Vieillesse (ASV). L'ASV est spécifique aux médecins conventionnés.
Formule de calcul
Base CNAVPL : 49,5 % × min(BNC × 74 %, PASS) × durée/43 | RC + ASV ≈ 0,55 % × BNC × années (réforme 2026)
Exemple — Médecin BNC 100 000 €, 35 ans de carrière
Base : 19 364 €/an
Complémentaire : 19 250 €/an
Total : 38 614 €/an
À retenir
L'ASV est cofinancée par l'Assurance Maladie. La réforme 2026 (abattement 26 %) s'applique à l'assiette de base CNAVPL.
Retraite de l'avocat (CNBF)
Les avocats cotisent au CNBF (Caisse Nationale des Barreaux Français), un régime spécifique non affilié à la CNAVPL. La retraite de base est forfaitaire (annuités) ; la complémentaire est proportionnelle aux cotisations versées.
Formule de calcul
Base CNBF : annuités × ~600 €/annuité (max 35) | Complémentaire : proportionnelle aux cotisations (5,8 % / 0,8 %)
Exemple — Avocat BNC 80 000 €, 30 ans de barreau
Base : 18 000 €/an
Complémentaire : 5 021 €/an
Total : 23 021 €/an
À retenir
Le CNBF n'est pas affilié à la CNAVPL et n'applique pas l'abattement 26 % TNS. La prévoyance complémentaire est indispensable.
Retraite du kinésithérapeute, infirmier et auxiliaire médical (CARPIMKO)
La CARPIMKO gère la retraite des auxiliaires médicaux libéraux : kinésithérapeutes, infirmiers, orthophonistes, pédicures-podologues. La retraite complémentaire est proportionnelle au BNC à un taux de 8,7 %.
Formule de calcul
Base CNAVPL : 49,5 % × min(BNC × 74 %, PASS) × durée/43 | Complémentaire : 8,7 % × BNC × 74 % × rendement
Exemple — Kinésithérapeute BNC 55 000 €, 35 ans de carrière
Base : 16 398 €/an
Complémentaire : 4 957 €/an
Total : 21 355 €/an
À retenir
La CARPIMKO verse une IJ de 55,44 €/j à partir du 91e jour d'arrêt. La complémentaire Madelin est recommandée pour compléter.
Retraite du consultant, expert et profession libérale non réglementée (CIPAV)
La CIPAV couvre la majorité des professions libérales non réglementées. La retraite complémentaire fonctionne par points : la classe (A à H) est déterminée par le niveau de BNC annuel.
Formule de calcul
Base CNAVPL : 49,5 % × min(BNC × 74 %, PASS) × durée/43 | Complémentaire : pts/an (classe A–H) × années × 0,5598 €
Exemple — Consultant BNC 80 000 €, 30 ans d'exercice
Base : 16 601 €/an
Complémentaire : 8 397 €/an
Total : 24 998 €/an
À retenir
La CIPAV ne verse aucune IJ après le 90e jour d'arrêt — la prévoyance Madelin est indispensable pour les consultants.
Retraite du vétérinaire (CARPV)
Les vétérinaires libéraux cotisent à la CARPV (Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Vétérinaires). La retraite complémentaire est proportionnelle au BNC avec un taux de 5,5 %.
Formule de calcul
Base CNAVPL : 49,5 % × min(BNC × 74 %, PASS) × durée/43 | Complémentaire : 5,5 % × BNC × 74 % × rendement
Exemple — Vétérinaire BNC 80 000 €, 30 ans de pratique
Base : 16 601 €/an
Complémentaire : 3 907 €/an
Total : 20 508 €/an
À retenir
Taux de complémentaire plus faible que CARMF/CARPIMKO — le PER et l'assurance-vie jouent un rôle clé pour les vétérinaires.
Retraite du chirurgien-dentiste et de la sage-femme (CARCDSF)
La CARCDSF couvre chirurgiens-dentistes et sages-femmes. La retraite complémentaire est proportionnelle au BNC à 7,3 %, avec une protection prévoyance spécifique à chaque section.
Formule de calcul
Base CNAVPL : 49,5 % × min(BNC × 74 %, PASS) × durée/43 | Complémentaire : 7,3 % × BNC × 74 % × rendement
Exemple — Chirurgien-dentiste BNC 120 000 €, 35 ans de carrière
Base : 19 364 €/an
Complémentaire : 9 075 €/an
Total : 28 439 €/an
À retenir
Sages-femmes et dentistes ont des barèmes de prévoyance distincts au sein de la CARCDSF.
Retraite du pharmacien (CAVP)
Les pharmaciens libéraux cotisent à la CAVP (Caisse d'Assurance Vieillesse des Pharmaciens). La complémentaire est proportionnelle au BNC avec un taux de cotisation de 6,5 %.
Formule de calcul
Base CNAVPL : 49,5 % × min(BNC × 74 %, PASS) × durée/43 | Complémentaire : 6,5 % × BNC × 74 % × rendement
Exemple — Pharmacien BNC 90 000 €, 35 ans d'exercice
Base : 19 364 €/an
Complémentaire : 6 061 €/an
Total : 25 425 €/an
À retenir
La CAVP offre aussi une protection prévoyance invalidité-décès proportionnelle au BNC.
Retraite du notaire (CPRN)
Les notaires libéraux relèvent de la CPRN (Caisse de Prévoyance et de Retraite des Notaires). Le régime complémentaire est proportionnel au BNC avec un taux de 7 %.
Formule de calcul
Base CNAVPL : 49,5 % × min(BNC × 74 %, PASS) × durée/43 | Complémentaire : 7 % × BNC × 74 % × rendement
Exemple — Notaire BNC 100 000 €, 35 ans de carrière
Base : 19 364 €/an
Complémentaire : 7 252 €/an
Total : 26 616 €/an
À retenir
Les notaires ont souvent des revenus élevés : le gap retraite est important — PER Madelin et assurance-vie sont incontournables.
Retraite du gérant de SARL (SSI)
Les gérants majoritaires de SARL et micro-entrepreneurs relèvent de la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI). Les taux de cotisation retraite de base sont plus élevés (17,75 % sur PASS), mais la pension de base est identique à la CNAVPL.
Formule de calcul
Base SSI : 49,5 % × min(rémunération, PASS) × durée/43 | Complémentaire : 7 % × min(rem, PASS) + 8 % × tranche 1–4 PASS
Exemple — Gérant SARL rémunération 70 000 €, 30 ans
Base : 16 601 €/an
Complémentaire : 6 143 €/an
Total : 22 744 €/an
À retenir
Les gérants SARL peuvent arbitrer entre rémunération et dividendes — à optimiser selon le taux de cotisation SSI et l'objectif retraite.
Retraite du président de SAS (Régime général)
Le président de SAS est assimilé-salarié et relève du régime général (CNAV + AGIRC-ARRCO). La pension de base est calculée sur le Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années, avec un taux de liquidation de 50 % au taux plein.
Formule de calcul
Base RG : 50 % × SAM (25 meilleures années, plafonné à PASS) × (trimestres/172) + AGIRC-ARRCO (valeur pt 1,4159 €)
Exemple — Président SAS salaire 80 000 €, 30 ans
Base : 16 763 €/an
Complémentaire : 5 222 €/an
Total : 21 985 €/an
À retenir
Cotisations régime général (~67 % du brut) sont plus élevées que SSI (~42 %), mais la protection sociale et la retraite sont meilleures.
Questions fréquentes — Retraite des professions libérales
Combien touche un médecin libéral à la retraite ?
Un médecin libéral avec un BNC de 100 000 €/an et 35 ans de carrière touchera environ 37 000–42 000 €/an de pension totale CARMF (base + complémentaire RC + ASV). Cela représente un taux de remplacement de 37–42 %, très inférieur à l'objectif de 70 %.
Quelle est la pension de retraite d'un avocat (CNBF) ?
Un avocat avec 80 000 €/an de BNC et 35 ans de barreau peut espérer 22 000–26 000 €/an de pension CNBF. Le taux de remplacement tourne autour de 28–32 % — le PER Madelin est indispensable pour combler ce gap.
Comment calculer sa retraite de kinésithérapeute (CARPIMKO) ?
La CARPIMKO verse une pension de base CNAVPL (assiette BNC × 74 % depuis la réforme 2026) + une complémentaire proportionnelle au BNC (taux 8,7 %). Un kiné avec 55 000 €/an sur 35 ans peut espérer ~21 000 €/an au total, soit un taux de remplacement d'environ 38 %.
Quelle est la retraite d'un consultant ou expert libéral (CIPAV) ?
La CIPAV verse une pension de base CNAVPL + une complémentaire par points (classes A à H selon le BNC). Pour un BNC de 80 000 €/an (classe E, 500 pts/an) et 30 ans d'exercice, la pension totale est estimée à ~25 000 €/an, soit un taux de remplacement de 31 %.
Comment optimiser sa retraite en tant que profession libérale ?
Le PER individuel (Art. 154 bis) est le levier principal : versements déductibles jusqu'à 10 % du BNC (+ 15 % sur la tranche 1–8 PASS pour les TNS). Pour un TMI de 41 %, 10 000 € versés sur un PER génèrent 4 100 € d'économie d'impôt immédiate. L'assurance-vie (SCPI, UC) complète pour une sortie en capital plus flexible.
Quel est l'âge de départ à la retraite pour les professions libérales en 2026 ?
Depuis la réforme de 2023, l'âge légal de départ est 64 ans pour les personnes nées après 1968. La durée de cotisation pour le taux plein est 172 trimestres (43 ans). Les départs anticipés restent possibles dans certains cas (carrière longue, invalidité).
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